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        南京POS機辦理

        新手入行pos機支付專業知識進階篇

        admin 問題解答 2019-08-07 1.1千 0

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        一.什么是風控?

        一般是指風險控制,一般的金融機構和支付公司都設有此種職位,主要采取各種措施和方法,消滅和減少風險事件發生的各種個能行,或者減少風險事件發生時造成的損失?;痉绞绞牵猴L險回避、止損控制、風險轉移和風險保留。

        二.什么是調單?

        是指收單方或銀聯或銀行對于有爭議或有風險的交易有疑問,需要調取原始交易憑證證明持卡人當時的真實交易場景,確認消費或進行責任劃分憑證。常見情況是收單方要求POS機商戶提交某時間段的某些交易小票,在一定的工作日之內,此交易金暫時凍結,確認后予以重新打款。

        三.哪些情況會引起調單?

        信用卡調單就是指持卡人調閱信用卡簽購單。當持卡人對自己的消費有異議的時候可以向發卡銀行申請調調取由商戶保存的這張簽購單。而在我們收單業務場景下,代理商,收單機構,發卡行,銀聯均可以發起調單,通常是按照其“風控標準’發起的“疑似風險交易”,比如:在非營業時間進行的交易,單卡交易過于頻繁,單卡交易金額過大,存在移機交易行為等其他交易異常情況。

        四.為什么小票需要簽名?

        根據中國銀聯的相關要求,為了保證持卡人的用卡安全,持有信用卡的用戶必須在自己卡片的后面簽上自己的名字。根據相關規定,持卡人在刷卡后,商戶一定要仔細核對銀行卡上的姓名與刷卡人簽名是否保持一致,如果不一致,可以取消此筆交易或發起調單不承認。若是商戶不按照要求進行操作,可能會影響到刷卡人的交易資金結算。

        在刷卡消費后,消費者需要妥善保管交易小票,作為交易的憑證,以便日后銀聯等監管機構進行抽查時,證明交易的真實性。如刷卡人在消費后未作保留pos機打印小票,或丟失小票,又或是因其他原因而損毀,則需要填寫"消費者真實交易確認單"。

        五.什么叫盜刷?

        盜刷是指以非正常渠道獲得非本人的信用卡或借記卡進行刷卡消費即是盜刷,這是嚴重的違法行為。

        六.什么復制卡、偽卡、黑卡?

        偽卡是指不是銀行卡本人所使用的銀行卡而是不法份子通過其技術手段復制出原卡信息進行違法刷卡套現的卡。這些假卡多見于磁條卡,芯片卡是很難被復制的,基本可以說不能。

        芯片是用來計算處理數據的,不是直接讀出信息的。

        芯片卡內有一部分存儲區域是不能被隨便讀取的,是每張卡片特有的,就算復制卡片,這片區域內的數據是不能被讀取出來;做交易的時候有一個動態驗證,需要終端向卡片發送隨機數指令,卡片用卡內的私鑰對收到的數據加上卡片內其他數據做加密運算,產生一個動態的證書,返回給終端,終端用卡片公鑰解密,解密出來的數據如果格式符合銀聯標準的規定,才能交易成功。

        七.什么是拒付?

        造拒付的原因很多,包括但不限于下列情況:

        情況一:持卡人拒付(以下5點為常見拒付原因)

        ●持卡人對該次購買的有效性存有疑慮

        ●持卡人因同筆訂單被重復收費

        ●持卡人對買賣內容不滿意,且未能與商家解決爭端

        ●持卡人收到的購買項目與說明不符

        ●持卡人未收到自己購買的項目

        情況二:發卡行/發卡機構拒付(以下5點為常見拒付原因)

        ●未經授權的一方使用持卡人信用卡進行購買

        ●商戶未提供有效交易憑證

        ●商戶超過規定期限提供有效憑證

        ●卡人實際消費地與憑證消費所在地不符

        ●同一商戶、同一終端、同一商品進行了多次同卡支付

        八.什么消費沖正?

        一筆刷卡交易,在POS機上操作成功,在隨后的聯機過程中,由于POS機與銀聯結算中心在數據傳輸過程中發生故障,系統主機端沒有返回交易成功提示,終端不能確定此筆交易是否成功,則重新向主機發送請求取消該筆交易的流水,主機收到請求則回滾交易,此交易金額成功沖正退回,需要重新刷卡交易,如沖正不成功,此交易會被視為失敗交易,但交易發起方的賬戶已被劃撥扣款,退款需要聯系POS機提供方或收單方客服進行人工沖正將交易金退回持卡人消費的賬戶。

        九.什么需要手持身份證照片?

        通常商戶申請辦理POS業務,都需要提供一張手持身份證照片,以確保是本人申請,并用來對比其身份證照片是否一致,這是作為收單機構基本風險控制方法的一種。

        十.什么是銀聯?

        中國銀聯股份有限公司,總部設在上海。中國銀聯是中國銀行卡聯合組織,通過銀聯跨行交易清算系統,實現商業銀行系統間的互聯互通和資源共享,保證銀行卡跨行、跨地區和跨境的使用。有152個股東,十余個子公司,是支付機構,更是唯一的清算組織。分別是銀聯國際、銀聯商務、銀聯數據服務、銀聯電子支付、銀行卡檢測中心和中金金融認證中心,除了前述部門、各地區公司外,銀聯還有一個重要構成:包括廣州銀聯網絡支付、上海銀聯電子支付、深圳市銀聯金融網絡、北京銀聯商務、上海銀聯商務、寧波銀聯商務、廣東銀聯商務、北京數字王府井科技等8家子公司。除此之外,銀聯下屬5家均沒有下設子公司。

        十一.銀聯商務是什么公司?

        銀聯商務有限公司是中國銀聯有限公司的子公司,銀聯商務主要做銀行卡收單和專業化服務?!霸谶@里銀聯既是清算機構,又是支付機構?!痹鴵毋y聯要職,現在一家三方支付公司任職的知情人士表示。銀聯商務主要負責線下業務,線上支付銀聯也有涉及,子公司銀聯電子支付主要就負責這一塊。

        另外,銀聯商務下屬子公司還有涉及網絡支付、電子支付,實際上涵蓋了整個支付鏈條。目前銀聯商務是國內線下銀行卡收單市場占有率最大的一家第三方支付機構。

        十二.什么是備付金?

        就我們POS行業來說,所有通過POS交易的金額款項,沒有到賬之前都叫備付金,字面意思就是準備支付的現金。第三方支付機構的客戶備付金,是指支付機構為辦理客戶委托的支付業務而實際收到的預收待付貨幣資金。

        任何單位和個人不得擅自挪用,占用,借用客戶備付金,不得擅自以客戶備付金為他人提供擔保。支付機構需要在擁有資質的專業銀行開設備付金賬戶,賬戶體系有存管賬戶,收付賬戶,匯繳賬戶。

        十三.什么是追償?

        支付產業鏈構成中,為了連接銀行、商戶、和消費者,出現了收單—轉接—清算這種模式。而銀聯擁有支付跨行清算系統,收單機構如果要跟每家銀行都連接的話,技術和物力成本相當高,而鑒于銀聯在銀行間的優勢,市場就基本接受了銀聯一家轉接機構,并遵循7:2:1的分成模式。

        作為霸主,銀聯不允許第三方支付公司的線下收單業務繞開銀聯直連銀行,有部分繞開的,或者違規套碼跳碼賺取差價利潤的就予以追償。對于無法核實商戶真實性的所有交易,按照一般類手續費補足差價。

        但中國銀聯股份有限公司作為一家商業化公司是否有資格對其他商業化公司進行處罰,在法律上這種追償做法是毫無法律依據的,只是作為市場壟斷機構的霸王條款而已。

        十四.什么是“新5號文”?

        由中國銀聯出臺的修訂版(銀聯卡受理市場違規約束實施細則)簡稱新5號文,主要內容是加大了對收單機構套用商戶類別碼、 特殊計費標識,繞銀聯轉接等違規行為的處罰措施條款。

        十五.什么是借貸分離,費率統一?

        根據央行支付司發布的《中國人民銀行辦公廳關于2015年支付結算工作要點的通知》所謂借貸分離,即持卡人消費時,使用借記卡與信用卡,商戶需繳納不同的手續費。目前,國內借記卡和信用卡刷卡手續費采用同一套收費標準,但信用卡本身內含銀行的資金成本、信用成本以及市場推廣的營銷費用,按照當前借貸不分的規則,發卡行的手續費收入難以覆蓋其成本,信用卡違規套現的成本也變得非常低廉。實施借貸分離有望解決這一問題。近日央行下發給銀行、銀聯合其他第三方支付機構的一份(中國支付清算協會關于(完善銀行卡刷卡手續費定價機制有關問題意見的意見)征求意見函)該征求意見文件顯示,清算機構向發卡行和收單機構分別征收0.0325%的費率,其中發卡行封頂不高于3.25元。而收單服務費則由收單機構向商戶自主協商,發卡行服務費向收單機構收取的費用則采取借貸分離的方式,借記卡不高于0.35%的手續費,封頂不高于13元,信用卡不高于0.45%,上不封頂。

        盡管只是一份征求意見稿,但從上述內容的細節來看,監管意圖已經十分明顯。該征求意見稿一旦落地,不但支付收單刷卡費率將與當下發改委規定的價格機制(按行業劃分)脫鉤,發卡行、收單機構和銀聯之間的7:2:1的分潤比例都將被徹底打破?!?月4日剛剛下發到手,8月6日下午三點之前就要提交反饋意見。時間非常匆忙?!币患业谌街Ц度耸扛嬖V經濟觀察報,“但是這件事情并不意外,借貸分離的事情這兩年一直都在密集討論?!?/p>

        “與現行收單管理辦法相較,MCC套瑪的空間將徹底消失,而信用卡套現成本也將大大提高,是這項改革最大的意義所在?!币患覈写笮械男庞每ú块T總經理認為,借貸分離的落實從全產業鏈的參與者角度來看都是喜聞樂見的事,也將成為銀行卡產業鏈發展上具有里程碑意義的一筆?!俺艘恍┩ㄟ^套現套瑪等違規手段享受市場紅利的企業以外,大多數行業參與者都希望看到一個健康合理的行業秩序的建立?!?/p>

        十六.什么是清算?

        銀行卡清算是指銀行卡持卡人用卡消費或是繳費等交易后,銀行與銀行、銀行與受理卡片的商家之間的資金結算、轉賬的過程。清算包括本行對本行,也包括本行對他行,還包括銀行對商戶,商戶對銀行等。

        而我們一般情況下指的是第三方支付機構的清算部門,其工作包含了:清分、對賬、結算、計費等。

        第三方支付進行清結算大致分成幾方面:

        A、第三方支付清結算系統清分、對賬(信息流)

        在第三方支付平臺完成對上游機構(銀行、銀聯等金融機構或渠道)、商戶/用戶賬務歷史的清分、對賬。

        B、結算(資金流):將實際的資金付出去

        由于結算對象的收款銀行形形色色,涉及不同的銀行;同時結算的資金額度也不同,有低于五萬的,有上百萬的。不可能通過單一的渠道完成。一般第三方支付的代付渠道有如下一些類別:

        ●超級網銀:跨行,低于五萬,實時到賬,成本較低或免費;

        ●銀企直連:同行,額度沒限制;

        ●各地結算中信代收付渠道:本質上調用央行的大小額、同城結算系統,跨行,但具有較大的區域性;

        ●企業網銀:財務人員手工或半自動完成。

        需要強調的是,央行的大小額系統、超級網銀并不直接開放給第三方支付,第三方支付只能通過與銀行等金融機構的合作來獲得。

        第三方支付在結算資金出款時候,核心的思路:

        A、從能夠獲得的渠道資源(例如免費使用超級網銀)、渠道成本、存款利息等因素綜合考慮,選擇一家能夠銀行作為存管行。

        B、在不同的銀行設立收付戶,將跨行轉賬盡量變為同行轉賬。例如用戶甲通過第三方支付從招行轉賬給用戶乙在工行的賬戶300元,則:

        ●用戶甲通過在線支付完成300元的付款操作;

        ●第三方支付平臺接收到招行支付成功通知;

        ●第三方支付平臺通過調用工行接口(例如銀企直連),從工行的自有資金賬戶/備付金賬戶轉賬300元給用戶乙。

        C、在不同的渠道間進行路由選擇

        第三方支付在結算出款時候,一般會組合以上渠道進行代付,按照金額、成本、到賬時間、成功率、收款銀行等要素進行路由,因此銀行渠道路由系統是所有第三方支付核心的系統之一。

        中國銀聯一直是中國清算市場的霸主,2015年6月國務院發布(國務院關于實施銀行卡清算機構準入管理的決定),此決定意味著銀聯被打破了其壟斷地位。

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